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弯道超车!零售汽车金融行业数字化转型

浏览:次  发布日期:2021-4-19 15:59:33

  近年来,随着大数据、人工智能、5G、区块链等技术的推广应用,数字化浪潮已席卷全球,成为推动社会经济发展的重要动力。其中,数据已成为与土地、劳动力、资本、技术并列的关键生产要素,将全面重构零售汽车金融行业与客户的连接方式。特别是2020年以来,新冠肺炎疫情的暴发加速了数字化发展的步伐,零售汽车金融行业面临着前所未有的变局,业务加速从线下向线上和数字化转型,在为客户带来更便捷体验的同时,也给行业参与方带来了更多的机遇和挑战。

  一、数字化转型是紧抓时代机遇的必然要求

  1.开拓零售汽车金融市场

  经过多年的快速发展,中国已成为世界最大的汽车尤其是新能源汽车生产国和消费国。在以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局下,汽车消费对拉动居民消费、促进经济增长的重要性凸显。汽车金融作为催化剂,对汽车消费起到积极的促进作用。与欧美国家相比,我国汽车金融渗透率仍处于较低水平。随着新一代消费群体观念的转变、市场供给更加丰富有序,我国未来汽车金融市场发展空间巨大,数字化转型是紧抓市场机遇、实现跨越式发展的必经之路。

  2.提高零售汽车金融服务提供商的竞争力

  从行业参与方来看,我国零售汽车金融服务提供商(以下简称“服务商”)主要包括汽车金融公司、商业银行、融资租赁公司等。其中,汽车金融公司大多为汽车厂商控股或直管,与汽车经销商存在天然的利益绑定关系,占据了大量市场份额;商业银行主要以信用卡分期业务为抓手,纷纷加大数字化布局力度,通过平台创新、业务创新、流程创新不断积极地开拓市场;融资租赁公司等新兴参与方对市场形成了有效补充。随着行业参与方的增多,竞争进一步加剧。作为“互联网原住民”的年轻一代客户更倾向于通过网络了解、购买产品和服务。因此,数字化转型将全面提升服务商的竞争力,提高客户触达能力,满足客户日益多元的消费需求,形成差异化竞争优势。

 3.全面提升客户体验

  汽车作为大宗消费品,具有商品金额高、消费频次低的特点,对家庭生活、出行、经济收支等均有重要影响。发展汽车金融、适度提前消费,有利于满足客户对美好生活的追求,同时也可满足其对家庭资产配置、合理安排收入支出的需求。汽车金融作为强场景的金融产品,以往客户大多需要通过汽车经销商获得相关服务,对金融服务缺少知情权和选择权,而经销商收取服务费等乱收费现象频发,极大影响了客户体验,使客户对汽车金融服务望而却步。数字化转型通过统一收费标准、公开透明办理流程等方式,全面提升客户体验,将使客户对汽车金融服务流程的全面掌控成为现实。

  二、大数据和金融科技的应用是数字化转型的基础

  1.大数据是“基石”

  一方面,随着我国个人信用体系的不断完善,公积金、社保等政务数据不断丰富,电商平台、客户行为数据等各类合规采集的第三方数据也得到进一步扩充,这些都为汽车金融行业提供了丰富的外部数据基础。另一方面,服务商可将客户行为逐步数字化,为分析客户行为、了解交易特征、实现精准识别积累内部数据信息。

  2.金融科技应用为数字化转型注入创新动力

  当前,金融科技蓬勃发展,以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的数字技术与金融业务深度融合,通过精准识别、智能决策、客户关怀等方式,全面重构汽车金融服务体系,推动零售汽车金融行业的深度变革。技术的发展极大拓展了信息传播渠道,打破了时空限制,创新性金融解决方案层出不穷,使汽车金融中更直接的触达、更便捷的交易、更智能的流程均得以实现。

  三、数字化转型发展路径分析

  1.重构与客户的连接和触达方式

  数字化转型全面重构了汽车金融公司、商业银行等服务商与客户的连接方式,极大提升了产品和服务的可得性。在合规的前提下,服务商可通过对客户的行为、消费习惯、生活习惯等数据的深度挖掘,制定精准的营销策略,“知客户所需、想客户所想、急客户所急”,在正确的时点、以合理的价格向客户提供合适的金融产品,实现价值创造。

  2.重构零售汽车金融风控体系

  业务量的持续增长,使得传统依靠专业人员的知识、经验、审批技巧等的风控流程变得难以为继,以大数据为基础的智能风控将全面重构汽车金融风控体系。在贷前环节,通过大数据交叉核验、生物特征识别等方式,可有效识别骗贷的欺诈风险,并可借助知识图谱等技术识别团伙欺诈;在审批环节,通过引入多维数据,借助逻辑回归等算法建立信用评分,实现精准授信;在贷后管理环节,通过异常行为、还款逾期等数据的监测,及时发现客户异常风险,并通过建立催收评分制度制定差异化风控措施。

  3.重构客户全周期服务体系

  汽车金融的本质和核心竞争力是服务,如何有效满足客户诉求、提升客户体验、创造客户价值,成为行业竞争的关键所在。在获客阶段,可通过在线申请、客户资料预审、贷款方案在线试算及定制、电子合同签署等线上服务的方式,将业务流程数字化,帮助前端人员快速开展业务,加快审批流程,提升客户贷款服务体验和满意度。在贷款存续期间,通过客户行为数据的二次挖掘,有效识别潜在需求,开展换购贷款、增购贷款、汽车后市场消费金融、汽车周边相关金融产品等业务专项营销和服务,形成客户全周期服务体系。

  数字化转型既不是简单地将业务从线下转移到线上,也不是通过搭建一个数据库、建设几个创新项目就可以实现的,而是对汽车金融行业的营销触达、业务流程、系统架构、数据决策、客户服务等全方位重构,是一项需要提升到战略层面、持续投入资源的系统性工程。因此,数字化转型在给汽车金融市场参与方带来丰厚回报的同时,也对数字经济时代金融科技的发展与应用提出了更高要求。

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