广东广物融资租赁有限公司

风控引擎诞生记

浏览:次  发布日期:2021-6-29 15:15:34

  2018年年初,广物金融集团项下的汽车金融事业部正式开展汽车消费金融业务,主要围绕广物汽贸下属4S店开展新车直租和售后回租业务。不久,信审人员发现,面对市场层出不穷的专业欺诈手段,光凭人工筛查无法从根本上控制不良客户的进入,引入大数据智能风控引擎势在必行。在既没有经验,也没有充裕的资金支持的困境之中,汽车金融事业部经历了前期的摸索与困难、后期的革新与重建,用时两年,披荆斩棘,终于建成了获得同行认可、具有广物特色的的大数据风控引擎。是为序。     

困难·探索

  在汽车消费金融业务运行初期,由于广物内部无可借鉴的经验,加上战略指导、技术、资源非常有限,人力不足,大家只能摸着石头过河,专注于业务量的提升。

  汽车零售金融业务的核心竞争力,在于能适应市场速度,审批快、放款快,追求的是“效率”二字,但过程中也容易积累风险。当时,虽然汽车金融事业部设置了市场拓展部、信用审查部和租后管理部,也就是所谓的前、中、后台部门,但受当时的风控理念、风险偏好以及客观条件的种种限制,前、中、后台之间并未形成相互制衡的机制,导致风险把控环节之间多有疏漏。由于前期的第一道防线没有守住,随着业务的快速发展,拖贷、骗贷的情况时有发生,金融风险压力悄然转移本就人手不足的租后管理部,整体汽车金融业务不良率逐渐攀升。

  矛盾日渐积累,终于在2019年大年二十九那天爆发。说起当时的报警事件,团队成员都记忆犹新。当天深夜,据租后管理部反映,已放款的某个客户涉嫌对我司进行恶意骗贷。甘雨同志接到信息后,果断作出决策,即时安排租后管理部同事连夜驱车赶往中山市报警处理。在连续奋战48小时后,此案件得以及时处理,避免了国有资产遭到侵害。团队成员在庆幸之余,对业务的问题进行了深刻的反思,并决定对广物汽车金融业务按下暂停键。

革新·重构

  暂停业务期间,团队负责人带领汽车金融事业部对存量业务进行全面的复盘和总结。在复盘过程中发现,受当时没有系统性风险管理制度以及完备的技术系统支撑的影响,信审人员仅能单纯依靠人工经验进行判断,审批标准不够客观、不够科学。但市场环境已经变得相当复杂混乱,欺诈、造假手段越来越高明,即使信审人员练就了一双“火眼金睛”也难免有失误、有局限,无法有效预判、量化客户的信用风险。至此,大家已深刻认识到要改变过往局面,需要改变原有的风控理念和方法。  

  于是,团队负责人带领大家进行了刀刃向内的自我改革,开启汽车消费金融风控的“二次创业”之路。党支部书记史楠同志从创新例会形式开始,把党的最新精神与具体工作结合讲解,把党建会议与工作会议有机统一起来。这“两会合一的创举,一方面为迫在眉睫的开发工作赢得不少宝贵时间,另一方面又把每次的例会化作党建的实践课,让同事们在工作中不忘党的精神,在实践中更深刻地理解党的信念,真正做到知行合一。

  经过多次的思想碰撞、市场调研、与业内专家交流,并结合市场发展规律,团队提出了前端风控“机器换人”的理念,并决定打造“风控引擎”系统,成立了由融资租赁公司党支部书记、总经理史楠任组长,风控总监甘雨任副组长的风控引擎研发小组。然而,“二次创业”的万丈豪情,不久就遇到了现实的坚冰。论知识积累,整个团队非科班出身,不懂计算机、统计学、数据专业知识,更没有相关的工作经验;论资金支持,这样一个专业项目,在同行调研中,报价都是千万级别的,这在公司内部无异于天文数字。一时之间,身边的同事,乃至领导,对风控引擎的项目都持怀疑态度,还有人私下委婉地劝他们尽早放弃项目。

  没有条件,就自己创造条件。两位项目负责人经过数日研讨,决定先从理论武装头脑开始。他们首先向书本学,通过查找学习大量海外文献资料,熟悉国际先进算法的基本运用;其次向同行学,顶着烈日东奔西跑,实地探访引擎开发企业,研究行业内客户信用管理模型;最后还不忘向前来应聘的人员学,向比自己年轻许多的专业人员虚心提问,直把面试会变成了学习会。这样一番积累下来,两个门外汉也都成了半个专家。在坚持优先吸纳党员人才的原则之下,团队还新添了两名得力大将,分别具备应用数学、统计学、金融学知识的专业人员。至此,风控引擎开发有了坚实厚重的理论储备。

  然而,资金的短缺,始终是研发出专业级别风控引擎的拦路虎。为了开源节流,把资金用在刀刃上,团队负责人集众人智慧,形成三大创举。一是“小步快跑”,将庞大的工程建设拆分为容易实现的小目标,按现实需求的轻重缓急,优先开发信用平衡计分卡系统,并根据新车及二手车两个不同的消费场景进行了模型细分,逐步实现风控引擎的建设。二是在严格筛查合作商,保证数据安全的前提下,向外租用底层系统,避免浪费大量人力物力,以便聚焦于风控引擎功能的研究开发。三是创新与合作渠道商的联合方式,以共同合作、长期分润的新思路,取代一次性支付大量金额的旧思路,大大减缓资金压力。

  在与供应方的合作过程中,信用审查部也为节约成本立下了汗马功劳。为实现对客户征信评级工作,需要制作征信报告的解析文档,但风控引擎供应方微言科技对此项服务报价高达20万,而且经过多轮商务谈判后,价格仍然过高。在这一筹莫展之际,信用审查部的杨梓盛和程竹梅毛遂自荐,提出由我方人员自行制作解析文档,并交由微言科技复核。自当日始,他们加班加点,历时13天,终于拟定出合作渠道商及风控引擎供应商双方均认可的解析文档,为公司节省了20万元的支出。

  时值风控引擎的首次内测阶段,因担心自己休假会影响风险的把控,在父亲的第一个清明忌日到来时,风控总监甘雨同志思量再三,毅然决定放弃陪同老母亲回江苏老家扫墓祭祀。放弃小我,成全大我,始终守卫在自己的岗位上,全心全意地把控着系统测试的细节,为捍卫国有资产免受流失的风险而砥砺前行着。

  在研发进入攻坚阶段的关键节点上,新冠疫情爆发了。团队成员被迫困守家中,只能通过视频会议和邮件的形式进行沟通。但即便如此,每一位成员都没有懈怠,依旧以最昂扬的姿态奋斗在第一线。为了加快后续项目的立项,两位团队负责人更是在广物内部网络上首创视频投标新模式,以全程视频记录替代传统现场监督,高效而严谨地完成了招标任务。在抗疫形势最为严峻的时候,在黄埔居住的程竹梅和杨梓盛意识到,有些工作涉及保密,必须回到公司进行,因此与小区管理人员协商,将每天用于外出采购必要生活物资的时间合并起来,凑出一段完整的时间,独自回到办公区域调试系统。

  最终,历经磨难,从无到有,汽车金融事业部逐步造出了具有广物特色,适用于广物业务场景的风控引擎。在内测阶段,团队负责人用同行提供的5000个真实数据测试运行后发现,广物自主研发的风控引擎输出的结果与同行企业提供的结果吻合率高达90%,而且多次运行后系统输出的结果依然稳定可靠。以数十万的成本,开发出媲美高成本级别的风控系统,这一系统尚未正式上线,就赢得了行业内技术人员的高度赞许,真正是“墙内开花墙外香”。

  除此之外,团队还大力推动信息化建设,启动汽车金融风控模块平台建设,包括业务系统、反欺诈、决策引擎等一系列系统的建设,通过大数据的应用和实践,不断地筑牢风险防控网。

  2020年8月份,汽车金融风控引擎系统正式投入使用。汽车金融事业部真正实现了风控体系的前端“机器换人”,构筑了“反欺诈、信用评级、线下电核及家访”三道防线相结合的系统性风控网络,极大地降低了对个人的依赖,实现人机结合,大幅提高效率与可靠性。

破浪·前行

  2020年8月26日,广物系统内第一个从数据接入到结果输出全自动的风控引擎正式诞生了。这是值得载入广物金融史册的时刻,因为风控引擎的诞生,除了切实解决汽车金融风控问题之外,还影响推动了整个体系的革新。

  有别于传统的以财务指标为核心的识别手段,广物汽车金融风控引擎是基于统计学与数学模型研发而成的风险监测系统,并对机器实行完全授权,运作期间人工零介入。这意味着,在引擎启动之前,就必须对应用场景、实际流程有清晰而缜密的规划,并且界定出能完全赋予机器自主决定的权限,本质上是一次授权管理、组织管理的革新。其次,“机器换人”的理念,极大地解放人力资源,使得一线业务人员可以脱离重复性信用审核工作,将精力放在改善业务模式、学习同行先进经验的纵深领域上,带来零售业务流程与组织架构的革新。最后,放眼全国大数据风控的专业领域,行业执牛耳者阿里巴巴集团近年来致力于推广“大中台”的新型运作模式,亦即将各个业务分支中的中台部分合并成为“航母”级别的技术支持部门,以支持前线新业务的灵活开发,避免技术资源的重复浪费。广物金融风控系统的及时推出,也顺应了这一形势。引擎一开,八方风来,在推动汽车金融新业务的开拓的道路上,广物自主研发的大数据风控系统成为团队人员大胆想象,扎实推进的底气。

  大数据风险管理是一个长期且艰难的过程,还有许多问题有待进一步研究解决,比如人行征信接口的接入等等, 同时还需要借力国家的监管部门、行业自律组织、各金融机构和金融科技技术,不断地探索与实践。大数据风险管理转型之路犹如两万五千里长征,在这一过程中,我们会遇到各种风险和挑战,但我们始终秉承着“为有牺牲多壮志,敢叫日月换新天”的无畏壮志,坚定“山再高,往上攀总能登顶;路再长,走下去定能到达”的信心;作为“二次创业”者的我们还有“红军不怕远征难,万水千山只等闲”雄关漫道真如铁,而今迈步从头越”的信念。眼前要做的就是只争朝夕、不负韶华,全身心投入到大数据风控工作当中。  

  经此一役,这支全党员团队无论未来在哪个岗位,都将继续高举中国共产党先进性的伟大旗帜,奋力前行。正如习近平总书记在党的十九大报告中指出:“保持艰苦奋斗、戒骄戒躁的作风,以时不我待、只争朝夕的精神”,奋力走好大数据风控之路。


供稿人:广东广物融资租赁有限公司-程竹梅、陈琼怡

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